个人信贷系统可行性研究报告
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目前，个人贷款已经成为各家银行一项必不可少的金融服务。随着竞争的激烈化，各家银行都在不断的推陈出新，例如增加新的贷款品种，提供个性化服务等，以此来吸引更多的客户。
个人提前消费需求的增多使银行的个人贷款业务量随之加大，这给个人信贷部门带来的新的考验，如何能使个人信贷系统在正确处理当前大量业务的同时，能够增加新的功能，满足业务需求的灵活多变。因此拥有运行稳定、功能完善、操作简单、业务拓展灵活的个人贷款系统对于个贷部门来说显得越来越重要。
我们正是本着这样的宗旨开发了一套个人信贷系统，它不但功能强大，而且具备了与众不同的特点──构件化设计和参数化配置，这两大特点决定了它比起其他同类系统更能适应业务的不断变化，使用户在最小的投入下得到最大的收益。
这份可行性研究报告是对这套个人信贷系统的可行性研究分析，并且突出说明它的优越性，从而指出其广阔的市场前景。
软件管理人员，开发人员，维护人员。
工程的名称：个人综合消费信贷系统
工程产品的名称：个人综合消费信贷系统
工程组织者：
产品设计者：
产品生产者：
产品所有权：
Ø 个人综合消费信贷系统：包括以下贷款品种—个人住房贷款、个人综合贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人信用贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合授信贷款
Ø 贷款金额：客户借款金额。
Ø 贷款余额：系统中每个贷款账户的借款余额，含正常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账本金。
Ø 正常本金：每个贷款账户处于正常状态的本金余额。
Ø 逾期本金：每个贷款账户处于逾期状态的本金余额。
Ø 未到期本金：贷款账户本期未到期本金的金额。
Ø 本期本金：每个分期付款类个人贷款账户本期应归还的贷款本金(不包含已经到期的部分)。
Ø 本期利息：贷款账户本期应计的利息。
Ø 利息：正常贷款的利息
Ø 表内应收利息：贷款账户已列入利息收入的表内应收未收利息。核算内容包括：正常贷款产生的应收利息；贷款逾期90天内且无表外应收利息户的贷款账户产生的应收利息。
Ø 表外应收利息：纳入表外核算的应收利息。核算内容包含：
本金逾期90天以上（含90天）即呆滞、呆账贷款账户产生的应收未收利息
本金逾期90天内且表外应收利息有余额的贷款账户产生的应收利息
表内欠息超过90天（含）后，该贷款户所有的表内欠息转入表外。
表内应收息及表外应收息产生的未收复息
Ø 欠息：到期未归还的贷款利息，包括贷款账户的所有应收利息。
Ø 罚息：包括对逾期贷款的罚息及对表内和表外应收利息计收的复利。
Ø 应收利息复利：对表内及表外应收利息计算的利息。如果逾期贷款应收利息按罚息利率计收复利；正常贷款应收利息按原贷款利率计收复利。
Ø 利息收入：？？？？？？？？？
Ø 贷款账号：每笔贷款账户在综合业务系统中对应的维一编号。该笔贷款还对应着唯一的逾期贷款账号、表内欠息账号和表外欠息账号。
Ø 机构代码：每个账务机构在综合业务系统中的维一编号。
Ø 账户状态标志：每个贷款账户的账户状态，包括：正常、逾期、销户。
Ø 借据号：每笔贷款的唯一编号，与贷款账号一一对应。
Ø 贷款合同号：每个借款合同的唯一编号，其项下可对应多个借据号。
Ø 到期一次还本付息，即利随本清
指贷款到期时，客户一次性归还贷款本息。
Ø 按期还息，到期还本
指客户于每期还款时，只还当期利息，不还本金，到期一次归还本金及最后一段利息。
Ø 分期付款
分期付款指每期同时归还本金和利息。包括以下几种还款方式：
n 等额本金：每期归还的本金相同，利息不同。
n 等额本息：每期归还的本息相同。
n 递增还款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按固定比例增加。还款周期必须是按月还款。
n 递减还款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按固定比例减少。还款周期必须是按月还款。
还款间隔是指还款时所设定的毗邻两次还款记录间的相等时间段
系统支持按月、按季、按半年、按年、按固定天数还款。
由于人民银行对于各种个人业务贷款利率要求不一致，特别是针对部分种类的贷款更有特殊的规定，因此系统应设置贷款利率调整方式，由分行管理部门在贷款类型中选择确定。具体可分为以下三种：
Ø 固定不变：短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。
Ø 满一年一变：中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。一般适用于对公贷款，个人贷款很少使用。(适用于除住房贷款外的个人中长期贷款)
Ø 特定日期变动：对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利率执行外，在每年的特定日期还将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率。目前主要针对住房楼宇按揭、汽车按揭及其他个人中长期贷款。一般于每年1月1日调整。（目前规定只有住房贷款适用每年1月1日调整）
Ø 罚息利率变动时要分段计收。
Ø 计息方式
个人贷款系统提供两种计息方式，即分为“按期计息”与“按日计息”。
按期计息是指个人贷款在某个还款周期计算贷款利息时，按整期计算的应计利息，即在同一个还款期内，借款人任意一天还款，其还息额均相等，且等于整期的利息。
按日计息是指在计算贷款利息时，按资金实际占用天数计算应计利息，即根据计息基础（如借款金额，应收利息等）金额的实际变动情况，按占用的实际天数滚计应计利息，在结息日或结清时才结计出应计利息。
实行按日计息时，借款人在不同日期还款，其还息额是不等的。
Ø 计算利息的基本公式
n 按日计息
贷款利息=本金×天数×日利率（本金×天数即是积数）
n 按月计息
贷款利息=本金×期限（月）×月利率
n 利率表示方法
年利率用%表示
月利率用‰表示=年利率/12
日利率用%oo表示=年利率/360=月利率/30
n 计息天数
按实际天数计算，有一天算一天
n 其他规定
利息额计至分，分以下四舍五入。
计算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日不算息
定期结息包括结息日。
Ø 计息方法
n 利随本清
一般情况下，只有短期贷款可以使用这种还款方式。
n 按期还息，到期还本
n 分期还款
u 按月递减还款—等额本金还款法
每月还贷本息=贷款本金/按揭月数+（本金-累计已还本金）X月利率。
（其中当月应还本金＝贷款本金/按揭月数
当月应还利息＝（本金-累计已还本金）X月利率）
u 等额还款法：
每月应还本息= P×I(1+I)N/[(1+I)N-1]
（其中，P为本金，I为月利率，N为期数。
当期应还利息＝贷款当期账面本金*月利率
当期应还本金＝每月应还本息（P×I(1+I)N/[(1+I)N-1]）－当期应还利息）
u 按年递增（减）还款法
每月应还本息按下列公式计算：
第一年每月应还本息
=P*I*(1+I)n*12*[(1+I)12-(1+K)]/[(1+I)12-1]*[(1+I)n*12-(1+K)n]
第t年每月应还本息=第1年每月偿还贷款本息*（1+K）
其中P为本金，I为月利率，n为贷款年限，K为每年递增（减）比率（K>0递增，K<0递减）。
其中，每月应还利息＝贷款当期账面本金*年利率/12
每月应还本金＝当年每月应还本息－每月应还利息
第t年每月应还本息中本金与利息的计算按上述公式划分。
按揭贷款利率调整后的月供，月供计算公式同上，但P为剩余本金。
Ø 扣款顺序：表内应收利息—表内应收利息复利—表外应收利息—表外应收利息复利—逾期本金—逾期本金利息—本金—本金利息
Ø 还款方式不是分期付款的贷款，扣款原则为能扣多少扣多少（账户至少保留一元）。
Ø 还款方式为分期付款的，对于欠款，按扣款顺序有多少扣多少。对于本期的本金加利息则是扣整期，不够整期不扣；客户到柜台主动还款时，可以选择部分还款。如：客户如果有几期未还，必须先行还这几期的利息。
Ø 欠款（欠息、罚息、逾期本金）、到期贷款每日由系统自动扣收。
Ø 个人贷款遇节假日不顺延。
Ø 批量结息日为节假日，不顺延。
Ø 扣款时结算账户余额不得扣至1元以下。
个人综合消费信贷系统（以下简称个贷系统）负责处理按揭信贷业务的贷款账务处理，是综合业务系统账务处理的补充。个贷系统的账务设置，仅限于与个人信贷业务直接有关的账务数据，表内账务只涉及个人贷款本金、表内应收利息和利息收入；表外帐务处理表外应收利息；储蓄、对公、现金、利息收入等账务设置总户，用于本系统借贷平衡。
综合业务系统中不再保留按揭贷款分户账和登记簿，按揭贷款分户账的核算在个贷系统进行，存款和现金等账务由综合业务系统完成，综合业务系统的账务处理完成后将结果返回给个贷系统。
综合业务系统批处理之前，个贷系统将当日发生的科目结单发送给综合业务系统，供综合业务系统进行对账以及综合核算。另外，个贷系统还负责贷款结息以及利息的计提。
由于个人信贷业务的发展速度较个贷系统的更新速度快，使得部分个贷系统不能正常运转或不能实时服务于变化的业务需求，给个贷部门的工作带来了一定的困难。为了从根本上提高个贷系统产品的层次和水平，并以此为契机带来一定的经济效益和社会效益，决定开发这套个人综合消费信贷系统。
Ø 实现现有贷款品种的全部帐务功能
Ø 独立于综合业务系统，减少综合业务系统的负担，便于提高业务的灵活性
Ø 最大化的实现交易装配和系统参数配置，提高系统的相应速度。便于系统客户化和创建新的个贷产品
产品用于银行的个人信贷业务。由于本软件的技术先进性和功能完备性，经过市场推广，必将带来丰厚的经济效益。
本系统的推广必将提高银行个贷部门的工作效率，提高服务质量，达到个贷部门满意和客户满意的双赢效果。
需求分析、设计、编码、测试共投入30人月。
交易功能描述：
n 借计贷款账户，将贷款金额转入开发商账户、消费贷款特约商户账户或储蓄账户；
n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。
n 归还截至当前工作日所欠的表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金；
n 可以在柜台现金或转账还款；
n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。
n 截至当前工作日无欠款后，可以部分提前还款；
n 利随本清账户到期前或者分期还息、到期还本账户无欠款，可随时部分提前还款；
n 分期还本付息账户无欠款，可在宽限期内部分提前还款；
n 可以在柜台现金或转账还款；
n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。
n 截至当前工作日无欠款后，可以全部提前；
n 利随本清账户或者分期还款账户账户无欠款，可随时全部还款；
n 可以在柜台现金或转账还款；
n 分别在个贷系统和综合业务系统生成传票。
交易功能描述：
n 输入待冲正的交易要素（交易日期和柜员交易号），冲正个贷交易账务和相应的综合业务系统账务。
交易功能描述：
n 建立个人贷款基本信息；
n 开立个人贷款账户以及相应的逾期账户、表内欠息账户、表外欠息账户；
n 生成还款计划；
n 不生成会计分录。
n 个贷账户提款前注销账户;
n 不生成会计分录。
交易功能描述：
n 可根据贷款账号或合同号查询个贷账户信息，包括户名、贷款币别、贷款金额、贷款余额、还款方式、还款周期、还款账号、贷款期限、宽限天数、贷款状态等。
交易功能描述：
n 修改个人贷款账户信息，可修改客户名、贷款期限、还款方式、还款周期、还款账号、利率等信息；
n 若修改贷款期限、还款周期、还款方式、利率中的任何一项则需要重新计算并修改还款计划；若修改客户名、还款账号则不需要修改还款计划；
n 不生成会计分录。
交易功能描述：
n 查询截至当前工作日应还的全部款项，包括表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息以及正常本金。
交易功能描述：
n 查询截至当前工作日应还的全部款项，包括表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息以及正常本金；同时查询出全部提前还款应还的本金利息和本金。
交易功能描述：
n 根据输入的贷款金额、还款方式、还款周期、贷款期限、贷款利率等信息计算还款计划。
交易功能描述：
n 查询个贷账户已还分期款项信息。
交易功能描述：
n 查询个贷账户还款计划。
交易功能描述：
n 按照输入的还款期数查询个贷账户分期款项信息；
n 可用于补打分期还款明细；
交易功能描述：
n 根据起始日期和终止日期查询个贷账户交易明细信息；
交易功能描述：
n 根据输入的贷款种类查询本机构不同贷款种类汇总余额信息；
交易功能描述：
n 根据输入的内部账账号查询内部账户信息；
交易功能描述：
n 查询指定日期之前到期的贷款账户信息。如果输入贷款种类，则只查询指定贷款种类的个人贷款；如果没有输入，则查询全部贷款。
交易功能描述：
n 输入户名或证件号码，查询出符合条件的一条或多条账户信息。
交易功能描述：
n 根据输入交易日期和流水号，查询出当日传票套或历史传票套。
交易功能描述：
n 按日期和报表类型下载本机构日常报表，包括余额表、转逾期清单、扣款凭证、扣款不成功清单以及机构交易流水等。
交易功能描述：
n 根据输入的贷款种类、起始日期和终止日期查询本机构区间段内新开户贷款汇总信息；
交易功能描述：
n 查询柜员上笔账务类交易。主要用于由于通讯故障，上笔交易没有正常返回，导致柜员不知道交易是否完成。
交易功能描述：
n 如果输入柜员号、币别，则轧柜员个贷账务；
n 如果不输入柜员号，则轧整个机构个贷账务；
n 前台币别固定为“01”人民币；
n 返回科目、借方发生额、借方笔数、贷方发生额、贷方笔数；
n 最后一条需要返回合计。即科目域赋值“合计”，累计借方发生额、累计借方笔数、累计贷方发生额、累计贷方笔数。
n 从利率表取基准利率；
n 计算执行利率；
n 如果贷款原利率与计算出的新利率不相等，则修改
n 读利率表获取罚息利率和罚息利率年月日标识；
n 因为罚息率变化需要分段计息，所以需要根据积数计算逾期账户、表内欠息账户、表外欠息账户的分段利息，暂存在调整利息中；然后需要清空相关账户的积数；
n 将罚息利率修改到贷款账户基本信息表相应记录中。
使个贷系统不能够做联机交易。
n 判断贷款账户上期余额加账户当日交易借贷方发生额合计是否等于账户当前余额。
n 分为两步：首先下载所有库表的数据；
n 将所有的数据文件打包成并压缩
n 计算个贷账户截至当前工作日应还的表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息和正常本金；
n 将上述信息写入批量扣款表中。
n 按照指定格式上传批量扣款文本；
n 扣款顺序：表内应收利息复利、表内应收利息、表外应收利息复利、表外应收利息、逾期本金利息、逾期本金、正常本金利息、正常本金；
n 必须注意：由于涉及分期还款，正常本金利息和正常本金在宽限期内要求要么全部还要么全部不还。其余部分能扣多少扣多少。
n 用返回的批量扣款文本修改批量扣款表，载入批量扣款金额和流水号等信息。
n 根据批量扣款总金额记账，入账顺序同“上传和下载批量扣款文本”描述。
n 将满足转逾期条件的分期还款记录或到期贷款转入逾期账户，同时相应利息记入表内应收利息账户。
n 汇总批量转逾期传票，按照指定文本格式上传至综合业务系统，以便综合业务系统记账。
n 当日传票插入历史传票，然后清空当日传票；
n 当日批量扣款表插入批量扣款历史表，然后清空批量扣款表；
n 清空序号表中流水号
n 分为两步：首先下载所有库表的数据；
n 将所有的数据文件打包成并压缩
n 使个贷系统可以开始做联机交易
Ø 借款凭证
Ø 还款凭证
Ø 抵质押物入库凭证
Ø 抵质押物出库凭证
Ø 贷款扣款回单
Ø 批量结息清单
Ø 批量扣款不成功清单
Ø 批量扣款清单
Ø 批量计提清单
Ø 转账交易
Ø 冲正交易
Ø 开立贷款总户
Ø 客户信息查询
Ø 对私活期账户信息查询
Ø 对公活期账户信息查询
Ø 接收科目结单
Ø 接收对账明细
Ø 科目结单入账